Financiar tus propias ventas en Missouri: contratos compre aquí pague aquí, cargos por mora y right to cure
Última verificación: 9 de noviembre de 2026. Cada regla enlaza con su fuente oficial.
Un dealer de compre aquí pague aquí (buy here pay here) en Missouri no necesita una licencia aparte para retener sus propios contratos: la Division of Finance dice que un dealer “may hold and collect his own contracts” sin una. Una finance company que los compra necesita la licencia Motor Vehicle Time Sales de $2,000 de la Division. El capítulo 365 deja que el comprador acepte la tasa (mínimo $25) y pone tope a los cargos por mora en el 5 por ciento o $25, lo que sea menor.
Reglas de compre aquí pague aquí en Missouri de un vistazo
| Qué | La regla | Fuente |
|---|---|---|
| Licencia para retener tus propios contratos | No se necesita | Division of Finance: Motor Vehicle Time Sales |
| Licencia para comprar contratos | Motor Vehicle Time Sales (MVTS): $2,000 la primera ubicación, $300 cada ubicación agregada, $300 para operaciones pequeñas | Paquete de solicitud MVTS |
| Tasa | Cualquier time price differential que el comprador acepte, como percent per annum; mínimo $25 | RSMo 365.120 |
| Cargo por mora | Después de 15 días: 5 por ciento de la cuota o el pago mínimo adeudado, o $25, lo que sea menor; mínimo $10 | RSMo 365.100 |
| Right to cure | Sin reposesión hasta 20 días después de un aviso de cure | RSMo 408.554 |
| Deficiency | Solo si se financiaron más de $500 y quedaron $300 o más impagos en el default | RSMo 408.556 |
| Tarifa administrativa | Hasta $620.79 en 2026; el 10 por ciento va al estado mensualmente | 12 CSR 10-26 |
| Impuesto sobre las ventas en cargos por financiamiento | Ninguno | RSMo 144.070 |
¿Necesitas una licencia para financiar tus propias ventas en Missouri?
No, siempre que los contratos sigan siendo tuyos y cobres bajo el nombre del dealership. Igual necesitas tu licencia de dealer del Department of Revenue (DOR) para vender; consulta cómo sacar la licencia de dealer en Missouri y el camino de inicio en Missouri.
La licencia que importa para el financiamiento es la Motor Vehicle Time Sales (MVTS). RSMo 365.030 dice: “No person shall engage in the business of a sales finance company in this state without a license.” La Division dice que un dealer necesita una en dos casos.
- Una finance company relacionada. Armas una compañía que compra o toma cesión de tus contratos.
- Otro nombre. Cobras bajo un nombre distinto al del dealership (20 CSR 1140-4.030).
Bancos, trust companies, consumer lenders con licencia bajo la sección 367.100, y “a person who makes only occasional purchases” están exentos.
Operar sin ella. RSMo 365.150 hace que una violación a sabiendas del Capítulo 365 sea un class B misdemeanor. No encontramos una sanción escrita solo por comprar contratos sin la licencia.
¿Cómo solicitas una licencia MVTS de Missouri, y cuánto cuesta?
En papel, a la sección de consumer credit de la Division of Finance en Jefferson City. Ni su página ni su paquete de solicitud mencionan NMLS, el sistema nacional de licencias.
| Tarifa | Desde el 28 de agosto de 2026 | Tope en RSMo 365.030 |
|---|---|---|
| Primera ubicación | $2,000 | No más de $5,000 |
| Cada ubicación adicional | $300 | $1,000 por ubicación |
| Operaciones pequeñas | $300 | Hasta $1,000 |
Las tarifas reflejan House Bill 2423. El paquete define operaciones pequeñas como “less than one hundred active accounts”; el estatuto dice “not exceeded one hundred active accounts” en el año de licencia previo. En exactamente 100, pregunta a la Division qué tarifa aplica.
El paquete pide un balance sheet, una persona de contacto para reportes de examen, y una firma notarizada (“Application must be signed before a notary public.”). Envíalo por correo a PO Box 716, Jefferson City, MO 65102, o por express a 301 W. High Street, Room 630. No encontramos un mínimo de fianza o net-worth en el paquete.
El año de licencia corre del 1 de enero al 31 de diciembre, y la tarifa de renovación vence “on or before December thirty-first”.
¿Cuánto puedes cobrar en un contrato de compre aquí pague aquí en Missouri?
No encontramos una tasa máxima en la sección 365.120. Puedes cobrar “any time price differential agreed to by the retail buyer”; el time price differential es el cargo por financiamiento. Cada tarifa a su alrededor tiene su propio límite.
| Cargo | El límite, como lo dice la ley | Fuente |
|---|---|---|
| Time price differential | “expressed in the contract as a percent per annum”; “A minimum time price differential of twenty-five dollars may be charged” | RSMo 365.120 |
| Cargo por mora | “not to exceed five percent of each installment due or the minimum payment due or twenty-five dollars, whichever is less”; “a minimum charge of ten dollars may be made” | RSMo 365.100 |
| Cargo por mora, cuota de $25 o menos | “shall not exceed five dollars”; mínimo $1 | RSMo 365.100 |
| Returned payment | Una tarifa razonable hasta el monto de la sección 570.120, más los cargos reales del banco | RSMo 365.100 |
| Attorney fees | “not exceeding fifteen percent of the amount due” si se remite a un abogado no asalariado, más costos de tribunal | RSMo 365.100 |
| Convenience fee | Permitida con aviso; “fixed or flat, except that the fee may vary based upon method of payment used” | RSMo 365.100 |
| Extension fee | Unit charge (suma de los dígitos) por el número de cuotas restantes completas; mínimo $1 | 20 CSR 1140-4.040 |
Cuándo aplica un cargo por mora. En contratos hechos el 28 de agosto de 2005 o después, solo “if the contract so provides”, y solo una vez que la cuota tiene mora “not less than fifteen days”.
No tomes prestado el número de consumer loan. RSMo 408.140 fija cifras distintas de cargo por mora para consumer loans, y no confirmamos que alcance un contrato de auto del Capítulo 365. Construye sobre la sección 365.100, y haz que un abogado de Missouri revise cualquier plantilla que cobre más.
Prepago. El comprador puede liquidar temprano, con el reembolso calculado por el método actuarial bajo RSMo 365.140. “The lender shall retain no more interest than is actually earned.”
En LeftLane, los pagos con tarjeta y ACH se registran solos en la cuenta del cliente. Los textos automáticos con un enlace de pago salen en la fecha de vencimiento y después de un pago perdido. Puedes Empieza una prueba de LeftLane.
¿Qué debe incluir un contrato a plazos al menudeo de Missouri?
RSMo 365.070 fija la forma:
- Por escrito, firmado por el comprador y por ti, y completo antes de que el comprador firme.
- Detallado: precio de contado, enganche, seguro, official fees, principal balance, time price differential, time balance, cuotas y time sale price.
- Impreso en al menos tipo de 8 puntos, con un aviso en negritas de 10 puntos que incluye la línea “Do not sign this contract before you read it or if it contains any blank spaces.”
Das al comprador una copia firmada por ti. Hasta que se la des o envíes por correo, un comprador que no ha recibido el vehículo puede cancelar. Este derecho es estrecho: no encontramos un derecho general de cancelación de tres días para compras de autos en Missouri.
Bajo RSMo 365.150, ciertas violaciones te impiden recuperar “any time price differential, delinquency or collection charge on the contract”. Puedes corregir una falla dentro de 30 días después de la venta.
¿Qué tarifa administrativa puede cobrar un dealer de Missouri?
Hasta $620.79 por venta en 2026 ($604.47 en 2025), si cobras una. RSMo 301.558 fijó la base en “five hundred dollars or less”, subida cada año por el cambio en el Consumer Price Index for All Urban Consumers (CPI-U) “or by zero, whichever is greater”.
DOR lista el máximo de cada año en 12 CSR 10-26.231 y en su página de Dealers and Lienholders. Actualiza la cifra “as soon as practicable after January 14th of each year”; el máximo de 2027 no estaba fuera el 9 de noviembre de 2026.
- El aviso. Cerca de la tarifa en la worksheet, buyer’s order o contrato, en negritas, mayúsculas, subrayado u ostensible de otra forma. Empieza: “AN ADMINISTRATIVE FEE IS NOT AN OFFICIAL FEE AND IS NOT REQUIRED BY LAW BUT MAY BE CHARGED BY A DEALER.” Copia el aviso completo del estatuto.
- Su propia línea. La tarifa va en la orden del comprador al menudeo “as a separate itemized charge.”
- Una tarifa para todos. “The same administrative fee shall be charged to all retail customers.”
La parte del estado. El 10 por ciento de cada tarifa va al Motor Vehicle Administration Technology Fund. DOR la cobra por ACH “on or about the 20th of each month thereafter for sales occurring the month prior”. Senate Bill 28 (2025) baja la parte al 3.5 por ciento una vez que el sistema modernizado de títulos esté desarrollado y el director of revenue notifique a los dealers e lo implemente. DOR no había anunciado una fecha de inicio para el 9 de noviembre de 2026.
¿Puedes vender GAP y contratos de servicio en un contrato de Missouri?
Sí. RSMo 365.080 dice que nada en el Capítulo 365 prohíbe un “deficiency waiver addendum, guaranteed asset protection, extended service contract” si el contrato cumple la sección 365.070. Guaranteed asset protection (GAP) cubre parte o todo lo que un comprador aún debe después de una pérdida total.
La misma sección protege la elección de seguro del comprador. El comprador puede comprar seguro “from an agent or broker of his own selection”, y tú no puedes rechazar un seguro existente. Otra cobertura se permite solo si el comprador la contrata voluntariamente, el credit life no puede superar el saldo impago, y el comprador recibe la póliza o el certificado dentro de 30 días.
¿Cómo funciona el impuesto sobre las ventas en una venta financiada en Missouri?
Los cargos por financiamiento no se gravan. RSMo 144.070 grava el precio “exclusive of any charge incident to the extension of credit”, y una allowance de trade-in se resta (RSMo 144.025).
Hoy la mayoría de los compradores de Missouri pagan en la license office cuando titulan, dentro de 30 días: 4.225 por ciento de impuesto estatal sobre las ventas más impuesto local, menos trade-in (DOR: buying a vehicle). Eso cambia con FUSION, el nuevo sistema de títulos de DOR, anunciado para febrero de 2027 (newsletter FUSION de octubre de 2026; manual de dealer de FUSION):
- Entras la venta en tu cuenta MyDMV-Business y te quedas con el 2 por ciento del impuesto.
- El impuesto y las tarifas se “remitted to the state, via ACH, 10 business days after the sale”.
- Configuras una cuenta bancaria ACH en FUSION “before the system rollout”.
El retiro sigue a la venta, no a los pagos de tu cliente, así que planifica efectivo para ello. Más en Después de la venta en Missouri.
Reposesiones y deudas incobrables. Si puedes reclamar un crédito de impuesto sobre las ventas después de una reposesión o deuda incobrable es una pregunta para un asesor fiscal de Missouri; no confirmamos la regla. No encontramos un impuesto sobre el contrato de financiamiento en sí.
¿Cómo registras tu gravamen en Missouri?
Entrega un notice of lien al director of revenue. Bajo RSMo 301.600, la entrega dentro de 30 días hace que la perfection date desde la creación del lien. Se permiten avisos electrónicos pero no se exigen; los formularios de DOR son 4809, 4678 y 5017 en su página de Dealers and Lienholders. FUSION reemplaza el sistema Notice of Lien cuando empiece.
¿Cuándo puedes reposesionar en Missouri?
Después de que corre el período de right-to-cure. Entonces puedes actuar sin ir a tribunal solo si no hay breach of the peace. RSMo 365.145 aplica las secciones 408.551 a 408.562 a cada contrato del Capítulo 365:
- Aviso. Una vez que el comprador “has been in default for ten days for failure to make a required payment”, puedes enviar un aviso escrito de right to cure, con el contenido que prescribe RSMo 408.554.
- Espera. Sin aceleración ni reposesión “until twenty days after a notice of the borrower’s right to cure is given”.
- Cure. Un comprador que cure queda restaurado al contrato (RSMo 408.555).
- Límites. No aplica right to cure después de dos defaults en la misma transacción. Un comprador puede entregar el vehículo voluntariamente, con una advertencia sobre la deficiency.
Tomar el auto. RSMo 400.9-609 permite la posesión después del default “Without judicial process, if it proceeds without breach of the peace”. El período de cure va primero.
La deficiency. RSMo 408.556 permite una solo si “the amount financed in the transaction was more than five hundred dollars” y el monto impago en el default fue “three hundred dollars or more”. Tu petición debe alegar que seguiste las reglas para disponer del vehículo.
Preguntas para un abogado de Missouri. No confirmamos el aviso antes de revender un auto reposesado ni su timing, así que haz que un abogado revise el tuyo. No encontramos una regla de licencia de Missouri para agentes de reposesión, ni un estatuto de Missouri sobre GPS trackers o dispositivos starter-interrupt; pregunta a un abogado antes de usar cualquiera.
¿Quién examina a un dealer de compre aquí pague aquí de Missouri, y qué registros conservas?
La Division of Finance examina a los licenciados MVTS; DOR y law enforcement pueden inspeccionar tus registros de dealer.
- Division of Finance. El director “may examine the licensee or any other person having personal knowledge of the matters under investigation” (RSMo 365.050). Después de una queja escrita de un comprador, el director puede inspeccionar los registros que concierne.
- Registros del licenciado. 20 CSR 1140-4.020 exige un cash journal, un general ledger asentado al menos mensualmente, un account ledger por comprador y un índice alfabético de compradores. Consérvalos 2 años desde el pago final, abiertos al examiner “at any time without previous notice”.
- Contratos pagados. La regla tiene al holder marcar el contrato original pagado completo y devolverlo al comprador. Si obliga a un dealer que retiene su propio papel sin licencia no está confirmado. Devolver el contrato es buena práctica de cualquier forma.
- Registros de dealer. Conserva deal files en la ubicación con licencia al menos cinco años (RSMo 301.280). DOR y law enforcement pueden inspeccionar títulos y registros de inventario en horario normal de negocio (RSMo 301.564).
En LeftLane, cada cuenta de financiamiento conserva un activity log de pagos, ajustes y cambios de estatus, y LeftLane produce archivos de credit reporting Metro 2 y reportes de reposesión a partir de datos en vivo.
Errores comunes que debes evitar
- Tomar prestado el cargo por mora de consumer loan. El Capítulo 365 rige los contratos de auto; la sección 365.100 pone tope a la tarifa en el 5 por ciento o $25, lo que sea menor.
- Un cargo por mora que tu contrato no menciona. La sección 365.100 permite uno solo si el contrato lo prevé.
- Reposesionar dentro de la ventana de cure. Espera 20 días después del aviso de cure.
- Demandar sobre un contrato pequeño. Sin deficiency a menos que se financiaran más de $500 y quedaran $300 o más impagos.
- Un doc fee más bajo para un cliente favorito. Cada cliente al menudeo paga la misma tarifa.
- Una finance company relacionada sin licencia. Comprar tus contratos exige la licencia MVTS.
- Retener la copia firmada. Hasta que el comprador la reciba, un comprador sin el auto puede cancelar.
Qué cambió recientemente
- Febrero de 2027 (anunciado). FUSION: los dealers cobran el impuesto sobre las ventas, se quedan con el 2 por ciento y remiten por ACH 10 días hábiles después de cada venta.
- 9 de noviembre de 2026. DOR dijo que su entorno de prueba de FUSION se abriría a todas las entidades con licencia restantes.
- 28 de agosto de 2026. Tras House Bill 2423, las tarifas MVTS pasaron a $2,000, $300 por ubicación agregada y $300 para operaciones pequeñas.
- Año de licencia 2026. El máximo de tarifa administrativa subió a $620.79.
- 28 de agosto de 2025. Senate Bill 28 fijó la parte del estado de la tarifa administrativa en 3.5 por ciento una vez que el sistema nuevo esté en su lugar.
Preguntas frecuentes
¿Necesito una licencia para hacer compre aquí pague aquí en Missouri?
No para tus propios contratos. La Division of Finance dice que un dealer puede retener y cobrar sus propios contratos sin licencia. Necesitas una licencia Motor Vehicle Time Sales si una finance company que armes compra o toma cesión de tus contratos, o si cobras bajo un nombre distinto al del dealership.
¿Cuál es la tasa de interés máxima en un contrato de auto de Missouri?
No encontramos un máximo en la sección 365.120. El vendedor puede cobrar cualquier time price differential que el comprador acepte, declarado en el contrato como un percent per annum, con un mínimo de $25. Las tarifas a su alrededor, incluido el cargo por mora, attorney fees y returned-payment fee, tienen tope una por una en la sección 365.100.
¿Cuánto puede cobrar un dealer de Missouri por un pago atrasado?
Si el contrato lo prevé, una cuota con al menos 15 días de mora puede llevar hasta el 5 por ciento de la cuota o el pago mínimo adeudado, o $25, lo que sea menor, con un mínimo de $10. En una cuota de $25 o menos, el tope es $5 y el mínimo $1, bajo la sección 365.100.
¿Cuánto tengo que esperar para reposesionar en Missouri?
Una vez que un comprador ha estado en default 10 días por un pago perdido, puedes enviar un aviso escrito de right to cure. No puedes acelerar ni reposesionar hasta 20 días después de ese aviso. Un comprador que cure queda restaurado al contrato. No aplica right to cure después de dos defaults en la misma transacción.
¿Puedo cobrar una deficiency después de una reposesión en Missouri?
Solo si el monto financiado fue de más de $500 y el monto impago en el default fue de $300 o más, bajo la sección 408.556. Tu petición debe alegar que seguiste las reglas para disponer del vehículo. Haz que un abogado de Missouri revise tus avisos antes de revender un auto reposesado.
¿Cuál es el doc fee máximo en Missouri para 2026?
$620.79. La base de $500 del estatuto sube cada año con el CPI-U, y DOR actualiza el máximo después del 14 de enero. Cada cliente al menudeo paga la misma tarifa, se itemiza en la orden del comprador, y un aviso ostensible va cerca. El 10 por ciento de cada tarifa va al estado mensualmente.
Tu siguiente paso
Antes de tu primera venta financiada, pon el contrato, los pagos y los recordatorios en un solo sistema. En LeftLane, los pagos con tarjeta y ACH se registran solos, los textos de recordatorio llevan un enlace de pago, y cada cuenta conserva un activity log. Empieza una prueba de LeftLane y llama al 512-222-9549; una persona real te ayudará a configurarlo.
Fuentes
- Missouri Division of Finance: Motor Vehicle Time Sales y paquete de solicitud MVTS
- 20 CSR 1140-4: reglas de motor vehicle time sales y 12 CSR 10-26: reglas de dealer
- RSMo Capítulo 365: 365.030, 365.050, 365.070, 365.080, 365.100, 365.120, 365.140, 365.145, 365.150
- RSMo Capítulos 408 y 400: 408.140, 408.554, 408.555, 408.556, 400.9-609
- RSMo Capítulos 301 y 144: 301.280, 301.558, 301.564, 301.600, 144.025, 144.070
- Missouri DOR: buying a vehicle, Dealers and Lienholders, newsletter FUSION de octubre de 2026 y manual de dealer de FUSION
Esta guía ofrece información general para dealers y no constituye asesoría legal. Las reglas y tarifas cambian. Confirma con la agencia correspondiente o con un abogado con licencia en tu estado antes de actuar.