Financiar tus propias ventas en Arizona: la licencia de DIFI para dealers de compre aquí pague aquí
Última verificación: 9 de noviembre de 2026. Cada regla enlaza con su fuente oficial.
Los dealers de compre aquí pague aquí (buy here pay here) en Arizona necesitan una licencia de sales finance company del Department of Insurance and Financial Institutions (DIFI) una vez que sus contratos superan $50,000 en saldos pendientes totales. La solicitud es de $500, y la renovación vence cada 31 de diciembre. La sección 44-291 no fija un tope numérico de tasa en estos contratos, y los cargos por mora se detienen en el 5 por ciento de la cuota impaga.
Reglas de compre aquí pague aquí en Arizona de un vistazo
| Qué | La regla | Fuente |
|---|---|---|
| Licencia | Licencia de sales finance company de DIFI, solicitada a través de NMLS | DIFI: Sales Finance Companies |
| Cuándo la necesitas | Tus contratos a plazos al menudeo “exceed a total aggregate outstanding indebtedness of $50,000” | A.R.S. 44-281 |
| Cuándo no | Creas contratos y los cedes a prestamistas o instituciones financieras terceros | A.R.S. 44-281 |
| Tarifas | $500 de solicitud; $250 por solicitud de sucursal; renovación $500 más $200 por sucursal | A.R.S. 6-126 |
| Renovación | En o antes del 31 de diciembre de cada año; $25 al día de mora; expira si no se renueva dentro de 30 días después de esa fecha | A.R.S. 44-282 |
| Cargo por financiamiento | Intereses “not to exceed the maximum rate set by contract”; sin rebajas Rule of 78s | A.R.S. 44-291 |
| Cargo por mora | Hasta el 5% de la cuota impaga, en una cuota no pagada completa el décimo día después de su vencimiento | A.R.S. 44-291 |
| Contrato | Términos detallados más una declaración en negritas del teléfono y dirección de DIFI junto a la línea de firma | A.R.S. 44-287 |
| Documentary fee | Sin tope en dólares encontrado; tus anuncios deben decir que se cobrará un doc fee | A.R.S. 44-1371 |
¿Necesitas una licencia para operar compre aquí pague aquí en Arizona?
Sí, una vez que tu cartera pasa de $50,000. La definición de Arizona de sales finance company incluye a quien “creating or holding retail installment contracts that exceed a total aggregate outstanding indebtedness of $50,000” (A.R.S. 44-281). La sección 44-282 prohíbe hacer ese negocio sin la licencia.
La prueba es el total aún adeudado en tus contratos, no un conteo de deals. Un lote que retiene sus propias notas debe solicitar antes de que sus saldos se acerquen a $50,000, no después. La página de licencia de dealer de ADOT dice que los dealers de compre aquí pague aquí “should also contact” a DIFI, al 602-771-2800.
La licencia llega más allá del dealership:
- Una finance company que compra tus contratos. Quien “purchasing retail installment contracts from one or more retail sellers” es una sales finance company, así que una empresa relacionada necesita su propia licencia.
- Cualquiera a quien vendas contratos. “A motor vehicle dealer shall not sell or transfer any contract to a person in this state not licensed” bajo el capítulo de sales finance (44-282).
Quién queda fuera. La definición excluye a un motor vehicle dealer “who creates retail installment contracts and assigns the retail installment contracts to third-party lenders or financial institutions.” El estatuto no fija un plazo para esa cesión.
El financiamiento con prestamista tiene su propia tarifa de ADOT. Un dealer con relación con un prestamista externo paga una tarifa de licencia de dealer de $400 en lugar de $100, y $250 en lugar de $100 en cada continuación anual (A.R.S. 28-4302).
La licencia de DIFI es aparte de la licencia de dealer de ADOT; el camino completo está en Cómo abrir un lote de autos usados en Arizona.
¿Cómo solicitas una licencia de sales finance de DIFI, y cuánto cuesta?
Solicitas a través de NMLS, el sistema de licencias en línea que DIFI usa para sales finance companies desde el 1 de julio de 2017. La solicitud es por escrito y bajo juramento, y nombra a los dueños, socios, directors, officers y oficinas de sucursal (A.R.S. 44-282). La página de DIFI lista los formularios: MU1 para la compañía, MU2 para cada control person y MU3 para cada sucursal.
| Tarifa | Monto | Fuente |
|---|---|---|
| Solicitud | $500 | A.R.S. 6-126 |
| Solicitud de oficina de sucursal | $250 cada una | A.R.S. 6-126 |
| Renovación anual | $500, más $200 por cada oficina de sucursal | A.R.S. 6-126 |
| Renovación tardía | $25 al día | A.R.S. 44-282 |
La página web de DIFI también lista una tarifa de licencia del primer año prorrateada por trimestre. Ese calendario está construido sobre el año de licencia viejo del 1 de julio al 30 de junio, así que confirma cualquier monto del primer año con DIFI antes de pagar.
¿Cuándo vence la renovación de sales finance en Arizona?
En o antes del 31 de diciembre de cada año. El próximo plazo es el 31 de diciembre de 2026.
House Bill 2054, promulgada como Laws 2025, chapter 222 y aprobada el 25 de junio de 2025, movió la renovación al 31 de diciembre. Aplica retroactivamente desde después del 31 de diciembre de 2024, y los licenciados actuales renovaron para el 31 de diciembre de 2025 bajo la nueva fecha.
| Cuándo | Qué pasa | Fuente |
|---|---|---|
| En o antes del 31 de diciembre | Vencen la solicitud de renovación y las tarifas | A.R.S. 44-282 |
| Después del 31 de diciembre | “A penalty of $25 per day” | A.R.S. 44-282 |
| 30 días después de la fecha de renovación | “Licenses not renewed within thirty days after their license renewal date expire.” | A.R.S. 44-282 |
La propia página de sales finance de DIFI todavía muestra el calendario viejo: un año de licencia del 1 de julio al 30 de junio con renovaciones del 1 de mayo al 30 de junio. Sigue el estatuto.
Dos licencias, dos fechas. Si también tienes una licencia de sales finance, el estatuto de licencia de dealer deja que el departamento que te licenció primero fije tu fecha de continuación de licencia de dealer (A.R.S. 28-4405). Pregunta a ADOT y DIFI cómo se alinean las dos fechas ahora que DIFI renueva el 31 de diciembre.
¿Qué pasa si financias sin la licencia?
La licencia es un deber legal una vez que tus contratos pasan de $50,000. Esta guía no cubre los poderes de cumplimiento de DIFI contra una sales finance company sin licencia, así que pregunta a DIFI o a un abogado de Arizona qué exposición enfrentarías.
Dos reglas del mismo capítulo a menudo se leen mal:
- La regla de “nulo” es más estrecha de lo que dicen algunas guías. La disposición de nulidad en A.R.S. 44-291(H) cubre solo una “secondary motor vehicle finance transaction”, del tipo title loan. No alcanza un contrato a plazos al menudeo ordinario de compre aquí pague aquí.
- Las violaciones dolosas de contrato te cuestan los cargos. Quien “wilfully violating any provision of this chapter relating to the provisions of a contract shall not receive or retain any finance, delinquency or collection charge on the contract” (A.R.S. 44-295).
¿Cuánto puedes cobrar en un contrato de compre aquí pague aquí en Arizona?
La sección 44-291 no fija un tope numérico para un contrato a plazos al menudeo ordinario. Permite “interest not to exceed the maximum rate set by contract” (A.R.S. 44-291). Los topes porcentuales de la misma sección aplican a un producto distinto.
| Tipo de contrato | Lo que permite 44-291 |
|---|---|
| Retail installment contract (una nota de compre aquí pague aquí) | Intereses “not to exceed the maximum rate set by contract” |
| Secondary motor vehicle finance transaction (tipo title loan) | Topes mensuales del 17% hasta $500; 15% de más de $500 a $2,500; 13% de más de $2,500 a $5,000; 10% de más de $5,000. La tasa anual debe divulgarse de forma ostensible |
Los topes de tasa mensual de Arizona que puedes ver citados pertenecen a la segunda fila. Tres reglas más de 44-291 aplican a tus contratos.
- Cargo por mora. Permitido en “each installment not paid in full on the tenth day after its due date”, hasta “five per cent of the unpaid balance of the installment”.
- Rebajas por prepago. Una rebaja de un cargo por financiamiento precomputado no ganado no puede calcularse con la Rule of 78s, un método más antiguo que devuelve menos del cargo al inicio del plazo.
- Conteo de días. El cargo por financiamiento puede calcularse sobre un año de 360, 365 o 366 días.
Los pagos con tarjeta y ACH están integrados en LeftLane y se registran solos en la cuenta del cliente. Los textos de recordatorio salen en la fecha de vencimiento y después de un pago perdido, cada uno con un enlace de pago. Puedes Empieza una prueba de LeftLane.
¿Qué debe incluir un contrato a plazos al menudeo de Arizona?
A.R.S. 44-287 lista el contenido:
- El precio de contado, el enganche y el saldo impago.
- Cargos de seguro. Si el seguro no incluye cobertura de responsabilidad civil, el contrato debe decirlo “in capital letters” encima de las firmas.
- El saldo final del precio de contado.
- El cargo por financiamiento y la tasa.
- El time balance, con el número, monto y fechas de vencimiento de las cuotas.
- Una declaración “in bold-faced type, setting forth the telephone number and address” de DIFI para quejas, junto a la línea de firma (44-287(B)(8)).
Dos declaraciones más pertenecen en el papeleo de la venta:
- La declaración de garantía de auto usado. El acuerdo de venta “is voidable at the option of the purchaser” a menos que lleve la declaración de garantía de A.R.S. 44-1267 en “bold-faced ten point or larger type set off from the body”. La garantía dura 15 días o 500 millas, lo que ocurra primero. Los detalles están en Después de la venta en Arizona.
- Divulgación de broker fee. Un contrato al menudeo debe indicar “Whether or not the transaction is subject to a fee received by a broker” y el nombre del broker (A.R.S. 28-4417).
GAP, contratos de servicio y seguro de crédito. Esta guía no verificó las reglas de Arizona para venderlos con un contrato. Haz que un abogado de Arizona revise esos productos, y tu plantilla de contrato, antes de usarlos.
¿Hay un tope de doc fee en Arizona, y qué hay de las spot deliveries?
La ley de Arizona no fija un tope en dólares para una documentary fee que hayamos encontrado. Un dealer que cobra una “must clearly and conspicuously disclose in its advertisement for a motor vehicle that a document fee will be charged” (A.R.S. 44-1371). Pregunta a tu asesor fiscal si el TPT aplica a la tarifa.
Spot deliveries. Si una venta está “conditioned on final approval of financing”, conservas el título y la posesión del vehículo de trade-in “until financing is finally approved or the traded motor vehicle is returned to the customer” (44-1371). Esos remedios “may not be waived, modified or limited by agreement or contract”. El estatuto no fija un plazo para obtener la aprobación del financiamiento.
¿Cómo funciona el impuesto sobre las ventas en una venta financiada en Arizona?
Arizona grava las ventas de vehículos con el transaction privilege tax (TPT), que el dealer reporta y paga al Arizona Department of Revenue (ADOR). La tasa estatal es del 5.6 por ciento antes del impuesto del condado y la ciudad.
En ventas a crédito puedes pedir pagar el impuesto conforme cobras. Un vendedor con ventas de contado y a crédito debe reportarlas por separado y “may apply for and obtain from the department an extension of time to pay taxes due on the credit sales” (A.R.S. 42-5014). Luego reportas cobros mensualmente y pagas el impuesto conforme se cobra. Pregunta a ADOR cómo solicitar; esta guía no verificó ese proceso.
Cómo el TPT trata deudas incobrables y vehículos reposesados es una pregunta para tu asesor fiscal. Las tasas municipales y las fechas de declaración están en Después de la venta en Arizona.
¿Cuáles son las reglas de reposesión en Arizona?
Después del default, puedes tomar el vehículo “Without judicial process, if it proceeds without breach of the peace” (A.R.S. 47-9609). El estatuto no dice qué cuenta como breach of the peace; fija reglas para tu agente de recovery con un abogado.
Antes de revender un vehículo reposesado que es consumer goods (comprado para uso personal, familiar o del hogar), tu aviso debe incluir (A.R.S. 47-9614):
- La información que lista la sección 47-9613.
- “A description of any liability for a deficiency”.
- Un número de teléfono para llamar por el monto necesario para redimir el vehículo.
- Un número de teléfono o dirección para más información.
La sección incluye un formulario modelo, “NOTICE OF OUR PLAN TO SELL PROPERTY”. No encontramos un estatuto de Arizona sobre un right to cure, licencia de agentes de reposesión o dispositivos GPS y starter-interrupt; trata esos, y las reglas de redención y deficiency, como preguntas para un abogado de Arizona.
LeftLane produce reportes de reposesión y archivos de credit reporting Metro 2 a partir de datos en vivo, y cada cuenta de financiamiento conserva un activity log de pagos, ajustes y cambios de estatus.
¿Quién examina una sales finance company de Arizona, y qué registros conservas?
DIFI examina a las sales finance companies con licencia con la frecuencia que decida el Superintendent, y factura por ello: hasta $65 por hora por cada examiner. Una assessment no pagada dentro de 30 días suma $50 al día, hasta el monto de la assessment (DIFI: Sales Finance Companies).
Las reglas de ADOT cubren los mismos deal files: una copia de cada contrato de cliente conservada “for three years” en tu lugar de negocio establecido, y un registro permanente de cada vehículo que compras, vendes o intercambias (A.R.S. 28-4403). Las otras agencias que pueden inspeccionarte están en Después de la venta en Arizona, y quién puede inspeccionarte.
Errores comunes que debes evitar
- Esperar hasta pasar de $50,000. La licencia se exige una vez que tus saldos lo superan. Solicita antes de que tu cartera llegue ahí.
- Planear con el calendario viejo de DIFI. La renovación vence el 31 de diciembre, los días de mora cuestan $25 cada uno, y una licencia no renovada expira 30 días después de la fecha de renovación.
- Dejar fuera la declaración de DIFI del contrato. Debe estar en negritas junto a la línea de firma, y una violación dolosa de las reglas de contrato del capítulo cuesta todo cargo de financiamiento, mora y cobranza de ese contrato.
- Vender tu papel a un comprador sin licencia. Un dealer no puede vender ni transferir un contrato a una persona en Arizona que carezca de la licencia de sales finance.
- Cobrar el cargo por mora demasiado temprano o demasiado alto. Aplica a una cuota no pagada completa el décimo día después de su vencimiento, y se detiene en el 5 por ciento de la cuota impaga.
- Usar rebajas Rule of 78s. El estatuto las prohíbe para rebajas por prepago.
- Anunciar sin la línea de doc fee. Si cobras un document fee, tus anuncios de vehículos deben decir que se cobrará uno.
- Soltar un trade-in en una spot delivery. Conserva su título y el vehículo hasta que el financiamiento sea final o lo devuelvas.
Qué cambió recientemente
- 31 de diciembre de 2026. El próximo plazo de renovación de sales finance.
- 31 de diciembre de 2025. Los licenciados actuales renovaron bajo la nueva fecha del 31 de diciembre.
- 25 de junio de 2025. House Bill 2054 movió la renovación de sales finance al 31 de diciembre de cada año, retroactiva desde después del 31 de diciembre de 2024.
Preguntas frecuentes
¿Necesito una licencia para hacer compre aquí pague aquí en Arizona?
Sí, una vez que los contratos a plazos al menudeo que creas o retienes superan $50,000 en saldos pendientes totales. La licencia es de sales finance company del Department of Insurance and Financial Institutions (DIFI), solicitada a través de NMLS. Un dealer que crea contratos y los cede a prestamistas o instituciones financieras terceros está excluido.
¿Cuál es la tasa de interés máxima en un contrato de compre aquí pague aquí en Arizona?
La sección 44-291 no fija un tope numérico para un contrato a plazos al menudeo ordinario. Permite intereses hasta la tasa máxima fijada por contrato. Los topes mensuales del 17, 15, 13 y 10 por ciento de la misma sección aplican solo a secondary motor vehicle finance transactions, del tipo title loan, no a una nota de compre aquí pague aquí.
¿Cuánto puede cobrar un dealer de Arizona por un pago atrasado?
Hasta el 5 por ciento del saldo impago de la cuota, y solo en una cuota no pagada completa el décimo día después de su vencimiento, bajo A.R.S. 44-291. Una violación dolosa de las reglas de contrato del capítulo le cuesta al dealer todo cargo de financiamiento, mora y cobranza de ese contrato.
¿Cuándo vence la renovación de la licencia de sales finance en Arizona?
En o antes del 31 de diciembre de cada año, bajo House Bill 2054 (Laws 2025, chapter 222). El próximo plazo es el 31 de diciembre de 2026. Una renovación tardía cuesta $25 al día, y una licencia no renovada dentro de 30 días después de la fecha de renovación expira. La página web de DIFI todavía muestra el calendario viejo de julio a junio.
¿La regla de “contrato nulo” de Arizona aplica a compre aquí pague aquí?
La disposición de nulidad en A.R.S. 44-291(H) cubre secondary motor vehicle finance transactions, del tipo title loan, no contratos a plazos al menudeo ordinarios. Eso no hace seguro financiar sin licencia: la licencia se exige una vez que tus contratos superan $50,000. Pregunta a DIFI o a un abogado de Arizona qué exposición enfrentarías.
¿Hay un tope de doc fees en Arizona?
La ley de Arizona no fija un tope en dólares para una documentary fee que hayamos encontrado. Un dealer que cobra una debe divulgar clara y ostensiblemente en su publicidad de vehículos que se cobrará un document fee, bajo A.R.S. 44-1371. Si el TPT aplica a la tarifa es una pregunta para tu asesor fiscal.
¿Puedo reposesionar un auto sin ir a tribunal en Arizona?
Sí, después del default, si procedes sin breach of the peace, bajo A.R.S. 47-9609. Antes de revender el vehículo de un consumidor, tu aviso debe incluir los elementos de 47-9614, entre ellos cualquier responsabilidad por deficiency y un número de teléfono para el monto de redención. Pregunta a un abogado de Arizona sobre cure, redención y deficiency.
Tu siguiente paso
Antes de tu primera venta financiada, pon el contrato, las firmas, los pagos y los recordatorios en un solo sistema. En LeftLane, los pagos con tarjeta y ACH se registran solos, los textos de recordatorio llevan un enlace de pago, y cada cuenta conserva un activity log. Empieza una prueba de LeftLane y llama al 512-222-9549; una persona real te ayudará a configurarlo.
Fuentes
- DIFI: Sales Finance Companies
- Arizona Laws 2025, chapter 222 (House Bill 2054)
- Estatutos de sales finance: A.R.S. 44-281, 44-282, 44-287, 44-291 y 44-295
- A.R.S. 6-126: tarifas de DIFI
- Estatutos del consumidor: A.R.S. 44-1267, garantía implícita de auto usado y 44-1371, document fees y spot deliveries
- Estatutos de dealer: A.R.S. 28-4302, 28-4403, 28-4405 y 28-4417
- ADOT: Dealer License Types
- A.R.S. 42-5014: ventas a crédito y ADOR: tabla de tasas TPT vigente el 1 de noviembre de 2026
- Reposesión: A.R.S. 47-9609 y 47-9614
Esta guía ofrece información general para dealers y no constituye asesoría legal. Las reglas y tarifas cambian. Confirma con la agencia correspondiente o con un abogado con licencia en tu estado antes de actuar.